中新網(wǎng)12月14日電 據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站消息,銀保監(jiān)會14日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》),《辦法》規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展,其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),不得超出該機構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。
《辦法》已于2020年9月1日經(jīng)銀保監(jiān)會2020年第11次委務(wù)會議通過。現(xiàn)予公布,自2021年2月1日起施行。
《辦法》共5章83條,重點規(guī)范內(nèi)容包括:厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì),明確制度適用和銜接政策;規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求,強化持牌經(jīng)營原則,定義持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺,規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件,明確非持牌機構(gòu)禁止行為;規(guī)范保險營銷宣傳行為,規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標準;全流程規(guī)范售后服務(wù),改善消費體驗;按經(jīng)營主體分類監(jiān)管,在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上,針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù),分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”;創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施,做好政策實施過渡安排。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》答記者問,具體如下:
一、《辦法》修訂的背景是什么,修訂所遵循的原則是什么,主要包括哪些內(nèi)容?
隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài),深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管?;ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患,給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),有效防范風險,保護消費者合法權(quán)益,提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生的水平,銀保監(jiān)會修訂頒布《辦法》。
《辦法》修訂工作堅決貫徹落實中央精神和決策部署,注意把握以下工作原則:一是問題導向,堅決貫徹落實各項防風險措施;二是統(tǒng)籌推進,做到互聯(lián)網(wǎng)保險制度協(xié)調(diào)統(tǒng)一;三是服務(wù)實踐,做到監(jiān)管制度務(wù)實管用,提高可操作性;四是審慎包容,引導新型業(yè)態(tài)健康合規(guī)成長。
《辦法》共5章83條,具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點規(guī)范內(nèi)容包括:一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì),明確制度適用和銜接政策;二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求,強化持牌經(jīng)營原則,定義持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺,規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件,明確非持牌機構(gòu)禁止行為;三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳,規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標準;四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù),改善消費體驗;五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管,在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上,針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù),分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”;六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施,做好政策實施過渡安排。
二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義是什么,《辦法》的適用范圍包括哪些情況?針對線上線下業(yè)務(wù)融合,如何銜接適用監(jiān)管規(guī)則?
《辦法》根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律,明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的定義,即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動?!?
《辦法》規(guī)定,同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務(wù),即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù):一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù);二是消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息;三是消費者能夠自主完成投保行為。
《辦法》針對渠道融合情形規(guī)定了政策銜接適用方法:投保人通過保險機構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的,應(yīng)同時滿足本《辦法》及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的,其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則;無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的,同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則,規(guī)則不一致的,應(yīng)堅持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費者的原則。
另外,保險機構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進行線下銷售的,包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進行線上錄入等情形,應(yīng)滿足其所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定,不適用本《辦法》。
三、哪些機構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)當滿足哪些條件?是否需要申請業(yè)務(wù)許可或進行業(yè)務(wù)備案?
《辦法》規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展,其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),不得超出該機構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。《辦法》所稱的保險機構(gòu),包括保險公司(含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司)和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人(不含個人保險代理人)、保險經(jīng)紀人、保險公估人。《辦法》所稱的保險代理人(不含個人保險代理人)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
《辦法》規(guī)定了保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件,包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評價等。
保險機構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件,即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),不需要申請業(yè)務(wù)許可或進行業(yè)務(wù)備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù),整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。另外《辦法》強化事中事后監(jiān)管,從經(jīng)營范圍、險種限制、監(jiān)管措施、法律責任等幾方面做了規(guī)定。
四、銀行能否經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),有哪些要求?
根據(jù)《辦法》,銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),除了要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求外,還要滿足針對銀行的專門要求:一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售;二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定;三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。
五、對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)有哪些要求?
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù),要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求。此外,《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)強化了以下要求:一是要求持牌經(jīng)營,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可;二是應(yīng)有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實力等;三是應(yīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)獨立運營,與主營業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風險隔離;四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人;五是加強消費者權(quán)益保護,建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機制。
六、實踐中存在非保險機構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的情況,《辦法》對此有哪些規(guī)定?
《辦法》規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展,其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。《辦法》對非保險機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定,規(guī)定非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),包括但不限于以下商業(yè)行為:一是提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù);二是比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價;三是為投保人設(shè)計投保方案;四是代辦投保手續(xù);五是代收保費。
七、《辦法》對自營網(wǎng)絡(luò)平臺是如何規(guī)定的,嚴格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺的意義是什么?
為有效貫徹持牌經(jīng)營原則,《辦法》對自營網(wǎng)絡(luò)平臺做了嚴格、明確的定義:自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺,保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺,不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺,不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的..載體,更是加強監(jiān)管的主要抓手。《辦法》嚴格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺,并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺,主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念,壓實保險機構(gòu)主體責任。另外,也有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的難題,有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用,有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。
八、保險機構(gòu)從業(yè)人員能否從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳,《辦法》對保險機構(gòu)及其從業(yè)人員分別是如何規(guī)定的?
當前保險機構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳,為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn),《辦法》規(guī)定保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后,可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。《辦法》強化了保險機構(gòu)的主體責任,對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規(guī)定。
《辦法》強化了持牌機構(gòu)管理責任,提出了有關(guān)要求:一是保險機構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度;二是保險機構(gòu)應(yīng)開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查,并承擔合規(guī)主體責任;三是保險機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理,標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì);四是保險機構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。另外,《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合《廣告法》、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。
關(guān)于從業(yè)人員營銷宣傳,《辦法》明確了具體要求:一是從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳;二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作;三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
關(guān)于營銷宣傳內(nèi)容,《辦法》也做了針對性規(guī)定:一是開展營銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則;二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致;三是營銷宣傳頁面應(yīng)準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。
九、保險機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售哪些保險產(chǎn)品?經(jīng)營區(qū)域是否有限制?
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速,監(jiān)管制度需要為未來的發(fā)展預(yù)留政策空間,《辦法》第五十二條、第五十八條對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營區(qū)域做了原則性規(guī)定,銀保監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務(wù)保障需要,另行規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關(guān)條件。銀保監(jiān)會將及時頒布相關(guān)政策,保障政策有效銜接。
十、《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)有哪些要求?
《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)的全流程提出經(jīng)營要求和服務(wù)標準:一是要求保險機構(gòu)配置充足的服務(wù)資源,保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力;二是要求保險機構(gòu)充分披露信息,保障消費者的知情權(quán),告知消費者售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn);三是對售后服務(wù)進行全面規(guī)范,提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標準,改善消費體驗。
十一、銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管是如何分工的?
《辦法》規(guī)定,銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定,銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照關(guān)于保險機構(gòu)的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)日常監(jiān)測與監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報,由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行處理。銀保監(jiān)局可授權(quán)下級派出機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。
互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制,消費者經(jīng)常居住地和保險機構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報,《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責,便于投訴舉報..時間得到處理,便于消費者與監(jiān)管機構(gòu)的溝通聯(lián)系,有利于保護消費者權(quán)益,同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構(gòu)改進產(chǎn)品和服務(wù)。另外,相對于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能,可以更加方便地實現(xiàn)銷售行為可回溯,這也為監(jiān)管部門異地調(diào)查取證提供了便利。
十二、《辦法》在防范化解風險方面有哪些規(guī)定?
互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多、問題復(fù)雜,在促進行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風險隱患,也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。《辦法》將防范化解風險放在首位:一是堅持“機構(gòu)持牌、人員持證”的原則,清晰界定持牌機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)、壓實主體責任,并以負面清單形式明確非保險機構(gòu)的禁止行為;二是明確自營網(wǎng)絡(luò)平臺定義,要求投保頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺;三是強化信息披露要求,保障消費者知情權(quán);四是強化網(wǎng)絡(luò)安全和客戶信息保護的要求;五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng),加強信息報送,提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。
十三、《辦法》在消費者權(quán)益保護方面有哪些規(guī)定?
消費者權(quán)益保護是金融保險監(jiān)管的出發(fā)點和落腳點,也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)?!掇k法》修訂工作全程貫徹保護消費者權(quán)益的理念:一是規(guī)定不能有效管控風險、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量的,不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀活動;二是強化信息披露的要求,增加信息披露內(nèi)容,保障消費者知情權(quán);三是要求投保頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺,保障交易安全;四是要求保險機構(gòu)建立售前售中售后的全流程服務(wù)體系,提升消費者滿意度;五是要求保險機構(gòu)建立客戶信息保護制度,構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護體系,防范信息泄露;六是為便利消費者,對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報,由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行處理。
十四、《辦法》在保護互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新方面有哪些規(guī)定?
互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道,更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài),《辦法》在規(guī)范經(jīng)營、防范風險、劃清紅線的基礎(chǔ)上,鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合,支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生:一是鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品,讓保險與場景、技術(shù)合理融合;二是鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源,運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風險識別和處置的準確性;三是支持保險機構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平,可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供消費者在線評價功能,為消費者提供參考;四是支持保險中介機構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù);五是推動監(jiān)管部門在有效防范市場風險的基礎(chǔ)上,創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式,建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。
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